アパート経営で融資を受けるには？融資を活用するメリットや注意点

「アパート経営で融資を受けるにはどうすればいい？」
「アパート経営の融資を活用するメリットは？」

上記のような疑問を抱えている方もいるのではないでしょうか？

アパート経営を成功に導く鍵の一つは、適切な融資を確保することです。

運用資金を用意するためには、まずは資金調達の選択肢を理解し、最適な融資計画を立てることで、安定した収益の基盤を築くことが可能になります。

本記事では、アパート経営で融資を受ける方法やメリット、使い方などを徹底解説します。

「不動産投資で収入金額をあげたい」「賃貸経営を副業で行い家賃収入を得たい」とお考えのサラリーマンの方は、ぜひ最後までご覧ください。

アパート経営で使える融資（アパートローン）の特徴

アパート経営で使える融資の特徴は、主に以下の通りです。

詳しく解説します。

アパートローンの金利タイプの種類

アパートローンの金利タイプの種類は、大きく分けて以下3つあります。

全期間固定金利型は、借入期間全体を通じて金利が固定される金利です。

将来の金利変動のリスクから解放され、経営計画を立てる際にも、ローン返済額の予測が容易になり、長期的な収益管理がしやすくなるという大きな利点があります。

固定金利期間選択型借入れから一定期間は金利が固定され、その期間が終わると金利が変動する仕組みです。

初期の返済負担を軽減しつつ、将来の金利変動のリスクをある程度抑えられるため、アパート経営者にとって魅力的でしょう。

変動金利型は、金利が市場の動向に応じて変動する仕組みです。

経済状況が良好で金利が低い時期には返済負担が軽減される可能性があります。

特に、金利が安定して低い時期に融資を受ける場合、初期の返済額を抑え、運用資金に余裕を持てるでしょう。

アパートローンの返済方式

アパートローンの返済方式は、大きく分けて以下2種類あります。

元利均等返済は、借入期間を通じて毎月あるいは毎回の返済額（元金と利息を合わせた額）が一定となるような返済方法です。

返済額が一定であるため、アパート経営を行う上での資金計画を立てやすく、毎月のキャッシュフロー管理が容易になるという利点があります。

一方、元金均等返済は借入れた元金を均等に分割して返済していく方式です。

返済期間を通じて元金の返済額が一定で、長期的なキャッシュフロー計画を立てやすくなります。

なお、返済方式によって月々の返済額やトータルでの利息額に差が生じるケースがあるため、注意が必要です。

アパートローンを提供している金融機関の種類

アパートローンの金利や審査基準は金融機関や商品によっても異なります。

都市銀行（メガバンク）や地方銀行では多くのアパートローンを提供しており、一般的に都市銀行のほうが地方銀行より多くの融資額をもらいやすい傾向です。

理由は、都市銀行のほうが地方銀行よりも審査が厳しく、利息が高めに設定されている傾向があるからです。

アパートローンと住宅ローンの違い

アパートローンと住宅ローンの違いは、主に以下3つです。

本章で詳しく解説しますので、ぜひ参考にしてください。

審査基準の違い

まずは、審査基準に違いがあります。

住宅ローンは個人が自己居住を目的として不動産を購入する際に利用されるものであり、審査では申込者の年収（収入）や信用情報、勤続年数、勤務状況などの本人属性が重視されます。

一方で、アパートローンは不動産投資、具体的には賃貸用不動産の購入や建設のために提供されるものです。

その審査項目には、投資用物件自体の収益性が大きく影響します。

ただし、ローン審査では、返済能力も重要視されるため、少しでも審査を通過する確率をあげるのであれば、いくらか頭金を入れると良いでしょう。

フルローンを組むより審査の難易度が落ちる傾向がありますので、しっかりと事前に頭金を手元に用意していくことも大切です。

金利の違い

次に、金利の違いです。

住宅ローンは一般的に個人が自己居住を目的として住宅を購入する際に利用されます。これに対して、アパートローンは不動産投資を目的としており、賃貸物件の購入や建設に用いられます。

住宅ローンの金利は、基本的にアパートローンの金利よりも低く設定されており、これは自己居住用の住宅購入が一般的にはより安定した投資と見なされ、返済のリスクが低いと金融機関に評価されるためです。

住宅ローンは長期間にわたって返済されることが多く、借り手の収入や信用状況にもとづいて安定した返済が見込まれるため、金融機関は低めの金利で融資を提供することが可能です。

一方で、アパートローンは賃貸物件の購入や建設に関連するため、その収益性がローンの返済能力を左右します。不動産市場の変動や賃貸需要の変化など、外部要因の影響を受けやすく、金融機関はこれらを高リスクと評価し、滞納されるリスクを考慮します。

返済期間の違い

最後は、返済期間の違いです。

住宅ローンは個人が自己居住を目的として家を購入するために利用されることが多く、その返済期間は一般的に長期間にわたります。

これは、住宅購入が一生に一度の大きな投資であるとともに、個人の収入と生活状況をもとに計画されるからです。

住宅ローンの返済期間は通常、20年から35年程度が一般的であり、個人のキャリアや収入の見込みに合わせて設定されます。

一方で、アパートローンは賃貸用不動産を購入または建設するための投資として提供されます。アパートローンの返済期間は、住宅ローンと比較して短期間から中期間に設定されることが多い傾向です。

その理由は、アパート経営が投資としての性質を持ち、賃貸からの収入によってローン返済を行うことにあります。

アパート経営で融資を活用するメリット

アパート経営で融資を活用するメリットは、主に以下の通りです。

詳しく解説します。

レバレッジ効果を得られる

アパート経営において融資を活用するメリットの一つは、レバレッジ効果を得られる点です。

レバレッジ効果とは、少ない自己資本で大きな投資を行い、その投資から生じる収益の増大を目指す経済原理を指します。

投資の初期段階で大量の資本を必要とせず、相対的に小さな自己資本で不動産を購入または建設し、その物件から得られる賃料収入を用いてローンの返済を行うことを可能にします。

賃料収入がローンの利息および返済金を上回る場合、経営者は融資によって増幅された投資から、自己資本投資額に対する相対的な収益率（レバレッジ効果）を高められるでしょう。

多額の初期投資に対応できる

多額の初期投資に対応できるという点も、大きなメリットです。

アパート経営を始めるには、土地の購入や建物の建築、登記費用や資産価値を向上させるためにリノベーションするなど、かなりの額の初期投資が必要となります。

自己資金だけでこれらの初期コストを賄うことは、多くの場合、資金的に非常に困難です。

融資を利用することで、これら大規模な投資を可能にし、アパート経営という収益モデルを実現する道が開かれます。

以下の記事では、アパート経営を始めるときに必要な初期費用について詳しく解説しているので、ぜひご覧ください。

関連記事：アパート経営を始めるときに必要な初期費用とは？内訳や金額の目安をご紹介

団体信用保険に加入できる

アパート経営で融資を活用する際のメリットの一つとして、団体信用生命保険（団信）への加入が挙げられます。

この保険は、融資を受ける際に借入人が死亡したり、高度障害の状態になったりした場合に、残されたローンの返済を保険がカバーする仕組みです。

団体信用生命保険に加入する主なメリットは、万が一の際に借入人の家族がローンの返済負担から解放されることです。不動産投資は高額な資金を動かすため、借入人に何かあった場合、その返済義務が家族に重くのしかかる可能性があります。

団信によってローンが保険で清算されることで、遺族は経済的な負担を心配することなく、故人の意志を引き継いで不動産を運用したり、その他の選択をしたりすることが可能です。

アパート経営で融資を利用する際の流れ

アパート経営で融資を利用する際の流れは、主に以下の通りです。

以下手順を確認し、アパート経営で融資を受けられるように流れを把握しましょう。

Step1．融資の相談をする

アパート経営で融資を利用する際、まずは融資の相談からです。

経営するアパートの物件が決まった段階で提出できる資料を持って融資の相談を受け、事業計画書と併せて自分の収入や資産状況、他の借入額などの状況がわかる資料も提出します。

融資の相談を行う際には、まず自身のアパート経営計画を明確に整理し、必要となる資金の規模、用途、返済・収支計画について具体的なイメージを持つことがポイントです。

なお、この時に希望する融資期間も明確にしておくと良いでしょう。

ある程度融資を受けた後の計画を想定しておくことで、審査時に反映しやすくなります。

Step2．審査を受ける

融資の相談をし、問題なければ次は審査を行います。

審査は、金融機関が融資の可否を決定するために、借入希望者の財務状況、アパート経営の計画、予想収益など、複数の要素を評価するものです。

そのため、金融機関に対して、事業計画書、収益予測、アパート建設や購入のための見積もり、自己資本の状況などを含む一連の資料を提出するようにしましょう。

Step3．融資の承認が下りる

審査に問題がなければ、融資の承認が下ります。

融資の承認が下りることで、経営者はプロジェクトを具体的に進めるための資金を手に入れられます。

これにより、土地の購入、建物の建設やリノベーション、運営資金の調達など、アパート経営に必要なさまざまな活動が実行可能です。

Step4．金銭消費貸借契約（金消契約）を結ぶ

アパート経営で融資を利用する際の流れにおいて、金融機関からの融資の承認を受けた後の重要な手続きが金銭消費貸借契約の締結です。

金銭消費貸借契約とは、融資を受ける経営者（借主）と金融機関（貸主）の間で結ばれる法的な合意であり、融資の具体的な条件、義務、権利を定めた文書です。

この段階では、融資の細部にわたる条件が明確にされ、両者の合意のもとに正式な関係が確立されます。

Step5．融資が実行される

金銭消費貸借契約を締結した後は、いよいよ融資を受けられるようになります。

融資の実行は、アパート経営を始める上での財務的な基盤が確立されたことを意味し、経営者は計画に基づいて事業を進めるための資金を確保できることになります。

この資金を効果的に使用することで、アパート経営からの収益を生み出し、投資の回収と事業の成長を目指しましょう。

アパート経営で融資審査に通過するためのポイント

アパート経営で融資審査に通過するためのポイントは、主に以下の通りです。

詳しく解説します。

準備を万全にする

アパート経営で融資審査に通過するためには、準備を万全にすることが極めて重要です。

この準備には、事業計画の詳細な策定、財務状況の整理、市場分析の実施など、複数の側面が含まれます。

特に事業計画書は事業の収益性を納得してもらうための必要書類です。

借主が返済不能にならないかを審査する資料の一つのため不備のないように作成し、提示する必要があります。

初めて作成する場合は税理士などの専門家に依頼して内容をチェックしてもらいましょう。

なお、もし審査に通過できるか不安なのであれば、金融機関によって事前審査を設けているところもあるため、うまく活用し、審査に通れるような対策をしておくと良いでしょう。

そうすることで、可能な借入金額の目安もつくようになります。

担保設定が可能な資産があることを示す

アパート経営で融資審査に通過するための重要なポイントの一つは、担保設定が可能な資産を金融機関に示すことです。

融資を行う際、金融機関はリスクを最小限に抑えるため、担保となる資産を要求することが一般的です。

担保とは、借り手が融資の返済を怠った場合に金融機関が権利を行使できる資産のことを指します。

担保に設定できる資産としては、不動産や有価証券、預金、他の貴重な資産などがあります。

これらの資産があることを明らかにすることで、金融機関に対して、万が一の際にも融資の返済が保証されるという安心感を与えられるでしょう。

信用情報を良好な状態にしておく

アパート経営で融資審査に通過するためには、自身の信用情報を良好な状態に保つ必要があります。

信用情報とは、過去の借入先での状況や返済履歴、クレジットカードの使用状況など、個人の信用活動に関する情報です。

良好な信用情報を維持することは、融資審査において数多くの利点をもたらします。

例えば、返済履歴が良好であれば、過去の財務行動が責任感を持って行われていたことを示せるのです。

このように、新たな融資に対する返済能力があることの強い指標となります。

また、良好な信用情報は、金融機関からの信頼を得やすくし、融資条件、特に金利の面でより好ましい結果を期待できるでしょう。

自分に合った金融機関を選ぶ

アパート経営で融資審査に通過するためには、自分に合った金融機関を慎重に選ぶことが重要です。

金融機関ごとに、提供する融資商品の種類、金利、融資条件、審査基準などが異なるため、自分のアパート経営計画や財務状況に最適な金融機関を選ぶことが、融資審査に成功する鍵となります。

自分に合った金融機関を選ぶことは、融資審査の成功に大きく影響し、アパート経営の成功に向けた重要な一歩となります。

自分の計画とニーズに最も適した金融機関を見つけることで、融資の取得がスムーズに進み、アパート経営をより確実なものにできるでしょう。

まずは収益シミュレーション（計算）をしっかりと行った上で、自分に合った金融機関を選べるようにしましょう。

アパート経営で融資を利用する際の注意点

アパート経営で融資を利用する際の注意点は、主に以下の通りです。

以下で紹介する内容は、重要事項ですので、ぜひ確認して見てください。

返済可能な金額を見極める

アパート経営で融資を利用する際、最も重要な注意点の一つが、返済可能な金額を正確に見極めることです。

この見極めは、融資を受ける前に自身の財務状況、予想されるアパートの収益、および将来の市場動向を綿密に分析し行います。

適切な返済計画を立てることは、アパート経営を長期的に持続可能にするための基盤となり、経営の安定性を保証する上で不可欠です。

無理な返済計画を立てると、返済が滞り資産を失うおそれがあるため、しっかりと返済可能な金額を事前に試算しておくことが大切です。

金利の低さだけで融資商品を選ばない

アパート経営で融資を利用する際には、金利の低さだけを基準に融資商品を選ぶのではなく、より広い視野での検討が求められます。

安易に金利が低いという理由だけで融資商品を選ぶのはよくありません。

例えば、返済期間、返済方法（元金均等返済や元利均等返済など）、手数料、提供されるサポートや相談サービスの質なども考慮する必要があります。

これらを考慮して、総合的な判断を下すことで、自分に合った金融機関を選べるでしょう。

専門家に相談しながら進める

アパート経営で融資を受けたいのであれば、専門家に相談しながら進めるのもおすすめです。

不動産投資や融資に関する専門家は、市場の動向や金融商品の選択、税務計画、契約書の内容解析など、アパート経営における重要な意思決定に役立つ専門知識を提供します。

専門家に相談すれば適切な融資商品を提案してもらえたり、返済に関するアドバイスをもらえたりするため、いい融資を受けられるでしょう。

アパート経営の悩みに関するご相談は新日本コンサルティングまで！

本記事では、アパート経営で融資を受ける方法やメリット、使い方などを詳しく解説しました。

アパート経営で円滑な運営をしていく上で、融資は欠かせません。

アパート経営で融資を活用することで、少ない自己資本で大きな投資ができたり、建物の建築やリノベーションなどに対応できたりが可能です。

ただし、融資を受ける際の審査に通過した前提でのメリットです。

特に金融機関ごとによって、ローンの特徴や審査基準なども異なるため、まずはアパートローンを提供している金融機関に相談するようにしましょう。

アパート経営の融資については、管理会社に相談するのがおすすめですが、もしアパート経営について相談するなら、管理まで含めて長期間のサポートが充実している新日本コンサルティングへの無料相談もおすすめです。

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